¿Cuánto cuesta el seguro médico en Japón? Simulaciones completas por ingresos
"¿Cuánto voy a pagar de verdad por el seguro?" es la pregunta que se hace todo residente extranjero en Japón, y la respuesta es frustrantemente variable. Tu prima depende del sistema en el que estés (NHI o Shakai Hoken), de dónde vivas, de cuánto ganes, de cuántos familiares estén en tu plan y de si tienes más de 40 años.
Pensemos en una persona que gana ¥4 millones al año. En el distrito de Edogawa, en Tokio, su prima del NHI del año fiscal 2026 ronda los ¥323.000. En el Shakai Hoken, su parte del seguro médico es de unos ¥206.000, y el empleador paga otro tanto. Si se añaden un cónyuge y un hijo en edad escolar, la factura del NHI sube unos ¥134.000, mientras que la del Shakai Hoken no cambia.
Este artículo hace los números para 6 niveles de ingresos con las tarifas oficiales del año fiscal 2026 de un municipio, explica cuánto puede variar tu propia ciudad y después repasa los topes de la Prestación por Gastos Médicos Elevados, el precio del primer año en Japón, el recargo por cuidados para mayores de 40 años, la Pensión Nacional y el efecto real en tu salario neto.
→ Forma parte de la serie sobre el seguro médico en Japón. Detalles del sistema: ② Guía del NHI y ③ Guía del Shakai Hoken.
Cómo se calculan las primas del NHI: repaso rápido
Las primas del NHI tienen estos componentes:
① Parte médica (基礎賦課分): Cuota por ingresos (base imponible × tasa) + cuota por persona (cantidad fija por afiliado). Tope anual: ¥670.000 (año fiscal 2026).
② Parte de apoyo a los mayores (後期高齢者支援金分): Cuotas por ingresos + por persona. Tope: ¥260.000.
③ Parte de cuidados (介護分, solo de 40 a 64 años): Cuotas por ingresos + por persona. Tope: ¥170.000.
④ Parte de apoyo a la infancia y la crianza (子ども・子育て支援納付金分, nueva desde el año fiscal 2026): Se cobra a todos los miembros (la cuota por persona, solo a los mayores de 18 años). Tope: ¥30.000.
Base imponible = ingresos totales del año anterior − deducción básica de ¥430.000.
Total máximo del año fiscal 2026 = ¥670.000 + ¥260.000 + ¥170.000 + ¥30.000 = ¥1.130.000 (con la parte de cuidados) / ¥960.000 (sin ella).
Las tasas y las cuotas por persona las fija cada municipio, y por eso los mismos ingresos dan primas distintas en lugares distintos.
Simulaciones de primas del NHI por ingresos (distrito de Edogawa, Tokio, año fiscal 2026)
Las simulaciones usan las tarifas oficiales del año fiscal 2026 del distrito de Edogawa, en Tokio, para que cada cifra pueda comprobarse en una fuente publicada. Suponen rendimientos del trabajo, hogar de una persona y menos de 40 años (sin la parte de cuidados).
Las tarifas de Edogawa del año fiscal 2026
| Parte | Tasa por ingresos | Cuota por persona | Tope anual |
|---|---|---|---|
| Médica | 7,83% | ¥48.900 | ¥670.000 |
| Apoyo a los mayores | 2,84% | ¥17.400 | ¥260.000 |
| Cuidados (40 a 64 años) | 2,45% | ¥17.400 | ¥170.000 |
| Apoyo a la infancia y la crianza | 0,27% | ¥1.870 (mayores de 18) | ¥30.000 |
Prima anual del NHI por ingresos
| Salario anual | Rendimiento del trabajo | Base imponible | Médica | Apoyo a mayores | Infancia | Total anual | Mensual |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ¥2.000.000 | ¥1.320.000 | ¥890.000 | ¥118.587 | ¥42.676 | ¥4.273 | ¥165.536 | ¥13.795 |
| ¥3.000.000 | ¥2.020.000 | ¥1.590.000 | ¥173.397 | ¥62.556 | ¥6.163 | ¥242.116 | ¥20.176 |
| ¥4.000.000 | ¥2.760.000 | ¥2.330.000 | ¥231.339 | ¥83.572 | ¥8.161 | ¥323.072 | ¥26.923 |
| ¥5.000.000 | ¥3.560.000 | ¥3.130.000 | ¥293.979 | ¥106.292 | ¥10.321 | ¥410.592 | ¥34.216 |
| ¥6.000.000 | ¥4.360.000 | ¥3.930.000 | ¥356.619 | ¥129.012 | ¥12.481 | ¥498.112 | ¥41.509 |
| ¥8.000.000 | ¥6.100.000 | ¥5.670.000 | ¥492.861 | ¥178.428 | ¥17.179 | ¥688.468 | ¥57.372 |
Para una persona sola, ninguno de estos ingresos da derecho a una reducción legal, así que se aplican las cuotas por persona completas.
Cuánto puede variar tu ciudad
Si no vives en Edogawa, tu prima no coincidirá exactamente con estas cifras. Cada municipio fija sus tarifas cada año, y ni siquiera los 23 distritos de Tokio comparten ya una sola tarifa: en el año fiscal 2026, Nerima aplica un 7,51% y ¥47.600 en la parte médica, frente al 7,83% y ¥48.900 de Edogawa. Algunas ciudades añaden además una cuota por hogar (平等割). Con los mismos ingresos, las primas pueden diferir en decenas de miles de yenes al año entre municipios, y la diferencia tiende a crecer cuanto más ganas.
Para saber tu cifra, busca el nombre de tu ciudad junto con 国民健康保険料 シミュレーション (simulador de primas del NHI). La mayoría de las ciudades publican uno, y en el mostrador del NHI de tu ayuntamiento pueden darte una estimación exacta.
El recargo a partir de los 40: el seguro de cuidados
Los afiliados al NHI de 40 a 64 años pagan además la parte de cuidados (介護分). En Edogawa añade unos ¥39.200 al año con un salario de ¥2 millones, ¥74.500 con ¥4 millones y ¥113.700 con ¥6 millones. Con ¥4 millones, el total sube de unos ¥323.100 a unos ¥397.600.
Primas del Shakai Hoken: la ventaja de compartirlas con el empleador
El Shakai Hoken usa un cálculo estandarizado a nivel nacional, pero las tasas del seguro médico de Kyokai Kenpo varían por prefectura.
Tasas del seguro médico de Kyokai Kenpo del año fiscal 2026
| Prefectura | Tasa total | Parte del empleado (÷2) |
|---|---|---|
| Tokio | 9,85% | 4,925% |
| Osaka | 10,13% | 5,065% |
| Aichi (Nagoya) | 9,93% | 4,965% |
| Fukuoka | 10,11% | 5,055% |
| Hokkaido (Sapporo) | 10,28% | 5,14% |
Desde abril de 2026 se cobra además una contribución de apoyo a la infancia y la crianza del 0,23% (0,115% a cargo del empleado).
Tasa de la Pensión de los Empleados: Uniforme en todo el país, del 18,3% (el empleado paga el 9,15%).
Primas mensuales: solo la parte del empleado (Tokio)
| Ingresos | Salario mensual | Remuneración Mensual Estándar | Seguro médico | Contribución infancia | Pensión | Total |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ¥2 M | ¥166.667 | ¥170.000 | ¥8.372 | ¥195 | ¥15.555 | ¥24.122 |
| ¥3 M | ¥250.000 | ¥260.000 | ¥12.805 | ¥299 | ¥23.790 | ¥36.894 |
| ¥4 M | ¥333.333 | ¥340.000 | ¥16.745 | ¥391 | ¥31.110 | ¥48.246 |
| ¥5 M | ¥416.667 | ¥410.000 | ¥20.192 | ¥471 | ¥37.515 | ¥58.178 |
| ¥6 M | ¥500.000 | ¥500.000 | ¥24.625 | ¥575 | ¥45.750 | ¥70.950 |
| ¥8 M | ¥666.667 | ¥650.000 | ¥32.012 | ¥747 | ¥59.475 | ¥92.234 |
La parte del empleado se redondea a la baja cuando la fracción es de 50 sen o menos.
Cara a cara: costo anual del seguro médico
Las dos columnas incluyen la parte de apoyo a la infancia, para comparar en igualdad de condiciones.
| Ingresos | Shakai Hoken (Tokio, médico + infancia, parte del empleado) | NHI (Edogawa, año fiscal 2026) | El NHI cuesta más en |
|---|---|---|---|
| ¥2 M | ¥102.804 | ¥165.536 | +¥62.732 |
| ¥3 M | ¥157.248 | ¥242.116 | +¥84.868 |
| ¥4 M | ¥205.632 | ¥323.072 | +¥117.440 |
| ¥5 M | ¥247.956 | ¥410.592 | +¥162.636 |
| ¥6 M | ¥302.400 | ¥498.112 | +¥195.712 |
| ¥8 M | ¥393.108 | ¥688.468 | +¥295.360 |
El NHI cuesta más en todos los niveles de ingresos, y el Shakai Hoken incluye prestaciones (sustitución de ingresos, subsidio de maternidad, cobertura gratuita de dependientes) que el NHI no tiene. La comparación ni se acerca cuando tienes en cuenta lo que recibes.
→ Comparación detallada de prestaciones en ④ NHI vs Shakai Hoken vs seguro privado
Añadir familiares: donde la diferencia se dispara
NHI: cada persona suma a la factura
Con ¥4 millones de ingresos en Edogawa (cónyuge sin ingresos, hijos de 6 a 17 años):
| Hogar | NHI anual |
|---|---|
| Persona sola | ¥323.072 |
| Pareja (cónyuge sin ingresos) | ¥391.242 |
| Pareja + 1 hijo | ¥457.542 |
| Pareja + 2 hijos | ¥523.842 |
Cada adulto adicional suma ¥68.170 al año en cuotas por persona, y cada hijo ¥66.300 (los menores de 18 no pagan la cuota por persona de infancia), tengan los ingresos que tengan. Los menores de 6 años tienen una reducción del 50% en las cuotas por persona.
Shakai Hoken: los dependientes son gratis
Si tu cónyuge gana menos de ¥1,3 millones al año (¥1,5 millones para dependientes de 19 a 22 años que no sean el cónyuge), está cubierto como dependiente sin coste adicional. Los hijos también son gratis.
Con ¥4 millones de ingresos, pareja + 2 hijos: Shakai Hoken (médico + infancia): unos ¥205.600 al año (igual que una persona sola) NHI (Edogawa): unos ¥523.800 al año
Diferencia anual: unos ¥318.000, unos ¥26.500 más al mes en el NHI.
Primer año en Japón: NHI temporalmente bajo, Shakai Hoken normal
NHI: ingresos del año anterior = cero → prima mínima
El NHI calcula las primas con tus ingresos del año anterior en Japón. Si llegaste este año sin ingresos previos en Japón, la cuota por ingresos es cero. Con la reducción legal del 70%:
Edogawa (año fiscal 2026): Cuotas por persona de ¥68.170 × 0,3 = unos ¥20.450 al año (unos ¥1.700 al mes)
Es muy barato, pero es una ventaja de una sola vez. Si ganas ¥4 millones en tu primer año, tu prima del NHI del segundo año sube a unos ¥323.000. Prepara tu presupuesto.
Shakai Hoken: prima completa desde el primer mes
El Shakai Hoken calcula las primas con tu salario actual, así que no hay descuento el primer año. Desde tu primera nómina se descuentan las primas completas del seguro médico y de la pensión.
Prestación por Gastos Médicos Elevados: tu red de seguridad ante facturas grandes
El NHI y el Shakai Hoken aplican el mismo sistema de Prestación por Gastos Médicos Elevados (高額療養費). Cuando tus facturas médicas de un mes superan un umbral, el exceso queda cubierto: lo que pagas tiene un tope.
Topes mensuales por nivel de ingresos (menores de 70, desde agosto de 2026)
| Nivel | Ingresos orientativos | Fórmula del tope mensual | Tope anual (agosto–julio) |
|---|---|---|---|
| A | Ingresos de unos ¥11,6 M o más | ¥270.300 + (gasto total − ¥901.000) × 1% | ¥1.680.000 |
| B | ~¥7,7 M – ¥11,6 M | ¥179.100 + (gasto total − ¥597.000) × 1% | ¥1.110.000 |
| C | ~¥3,7 M – ¥7,7 M | ¥85.800 + (gasto total − ¥286.000) × 1% | ¥530.000 |
| D | ~¥3,7 M o menos | ¥61.500 fijo | ¥530.000 |
| E | Exento de impuesto de residente | ¥36.900 fijo | ¥290.000 |
Los topes subieron el 1 de agosto de 2026, y el tope anual es nuevo: cuando lo que pagas de agosto a julio del año siguiente lo alcanza, no pagas nada más en ese periodo. Una segunda fase, en agosto de 2027, dividirá cada nivel salvo el E en tres tramos más estrechos.
Ejemplo: ¥4 millones de ingresos, cirugía de ¥1.000.000 en total
Se aplica el nivel C: Tope = ¥85.800 + (¥1.000.000 − ¥286.000) × 1% = ¥85.800 + ¥7.140 = ¥92.940
En lugar de ¥300.000 con el copago del 30%, pagas ¥92.940. Si alcanzas el tope 3 veces en 12 meses, a partir del 4.º mes baja a ¥44.400.
Nota clave: Si no has presentado la declaración de ingresos, tu nivel puede pasar por defecto al más caro (nivel A), lo que significa que podrías pagar ¥270.300 o más en lugar de ¥92.940. Presenta tu declaración de ingresos cero.
La Pensión Nacional: el otro costo fijo de los afiliados al NHI
El NHI cubre solo el seguro médico. Si estás en el NHI, también debes pagar aparte las cotizaciones de la Pensión Nacional (国民年金) (de 20 a 59 años).
Cotización de la Pensión Nacional del año fiscal 2026: ¥17.920 al mes (¥215.040 al año)
Es una cantidad fija, sean cuales sean tus ingresos. Junto con el NHI (Edogawa):
| Ingresos | NHI (Edogawa) | Pensión Nacional | Total anual | Mensual |
|---|---|---|---|---|
| ¥2 M | ¥165.536 | ¥215.040 | ¥380.576 | ¥31.715 |
| ¥3 M | ¥242.116 | ¥215.040 | ¥457.156 | ¥38.096 |
| ¥4 M | ¥323.072 | ¥215.040 | ¥538.112 | ¥44.843 |
| ¥5 M | ¥410.592 | ¥215.040 | ¥625.632 | ¥52.136 |
| ¥6 M | ¥498.112 | ¥215.040 | ¥713.152 | ¥59.429 |
Los afiliados al Shakai Hoken no pagan la Pensión Nacional aparte: está incluida en la deducción de la Pensión de los Empleados.
Efecto en el salario neto: NHI vs Shakai Hoken (¥4 M, persona sola, menor de 40)
| Concepto | Shakai Hoken (empleado, Tokio) | NHI (freelancer, Edogawa) |
|---|---|---|
| Ingresos brutos | ¥4.000.000 | ¥4.000.000 |
| Seguro médico / NHI (con infancia) | −¥205.632 | −¥323.072 |
| Pensión (de los Empleados / Nacional) | −¥373.320 | −¥215.040 |
| Seguro de desempleo (0,50%) | −¥20.000 | - |
| Lo que queda tras la seguridad social | ¥3.401.048 | ¥3.461.888 |
No se incluyen el impuesto sobre la renta ni el impuesto de residente, porque dependen de deducciones distintas para empleados y freelancers.
Parece que el freelancer se queda con unos ¥61.000 más, pero es engañoso. El freelancer no tiene seguro de desempleo (ninguna red si se acaba el trabajo), tendrá una pensión futura menor (la Pensión Nacional paga menos que la de los Empleados) y no tiene subsidio por enfermedad, ni subsidio de maternidad, ni cobertura gratuita de dependientes.
Si tienes en cuenta el valor de lo que recibes, el Shakai Hoken es abrumadoramente más rentable. Es el mensaje central de toda esta serie.
Reducciones legales: un ahorro importante para quienes tienen pocos ingresos
Las cuotas por persona del NHI se reducen un 70%, 50% o 20% cuando los ingresos del hogar están por debajo de ciertos umbrales.
Umbrales de reducción del año fiscal 2026 (hogar de una persona)
| Reducción | Ingresos máximos del hogar | Cuota por persona (Edogawa, 2026, adulto) |
|---|---|---|
| Reducción del 70% | ¥430.000 o menos (solo la deducción básica) | ¥68.170 × 0,3 = ¥20.451 |
| Reducción del 50% | ¥430.000 + ¥310.000 × afiliados | ¥68.170 × 0,5 = ¥34.085 |
| Reducción del 20% | ¥430.000 + ¥570.000 × afiliados | ¥68.170 × 0,8 = ¥54.536 |
| Sin reducción | Por encima de los umbrales | ¥68.170 |
Casos típicos con derecho: Primer año en Japón (sin ingresos previos), estudiantes con un trabajo a tiempo parcial modesto (un salario de ¥1 millón deja ¥350.000 de rendimiento del trabajo, dentro de la reducción del 70%), personas que acaban de quedarse sin empleo (se aplica a partir del año fiscal siguiente).
El detalle: Debes haber presentado la declaración de ingresos para que se aplique la reducción. Sin declaración, no hay reducción y la prima es más alta. Incluso con ingresos cero hay que declarar.
El panorama completo de costos
| Situación | Costo anual aproximado (Edogawa / Tokio, menor de 40, año fiscal 2026) |
|---|---|
| Primer año, NHI, sin ingresos | ~¥20.000 (reducción del 70%) |
| Estudiante, NHI, ¥1 M de salario a tiempo parcial | ~¥20.000 (reducción del 70%) |
| Freelancer, NHI, ¥3 M (+ Pensión Nacional) | ~¥457.000 |
| Freelancer, NHI, ¥5 M (+ Pensión Nacional) | ~¥626.000 |
| Empleado, Shakai Hoken, ¥3 M (médico + infancia, parte del empleado) | ~¥157.000 |
| Empleado, Shakai Hoken, ¥5 M (médico + infancia, parte del empleado) | ~¥248.000 |
| NHI, ¥4 M, pareja + 1 hijo | ~¥458.000 |
| Shakai Hoken, ¥4 M, pareja + 1 hijo | ~¥206.000 (dependientes gratis) |
Tres conclusiones esenciales:
① El Shakai Hoken es más eficiente en costos en todos los niveles de ingresos y tamaños de familia, e incluye mejores prestaciones. ② Los afiliados al NHI afrontan costos combinados de seguridad social (NHI + Pensión Nacional) de unos ¥380.000 a ¥710.000 al año con ingresos de ¥2 a ¥6 millones. ③ No presentar la declaración de ingresos (aunque sea de ingresos cero) te cuesta de tres maneras: sin reducciones de prima, un nivel desfavorable en la Prestación por Gastos Médicos Elevados y riesgo con el visado en 2027.
Navega por la serie completa
| Artículo | Qué trata |
|---|---|
| ① Guía completa (eje) | Visión general del sistema |
| ② Guía a fondo del NHI | Afiliación, primas, reducciones, declaración de ingresos cero |
| ③ Shakai Hoken | El seguro de empresa en detalle |
| ④ Comparación | NHI vs Shakai Hoken vs seguro privado |
| ⑤ Ir al médico | Hospitales, atención en inglés |
| ⑥ La regla de 2027 | Aplicación al visado, lista de acciones |
| ⑧ Salir de Japón | Bajas y devoluciones |
| ⑨ Tener un bebé | Cobertura del parto |
Las simulaciones del NHI de este artículo usan las tarifas oficiales del año fiscal 2026 del distrito de Edogawa. Tu prima real depende de las tarifas del año en curso de tu municipio, que se revisan cada año. Para un cálculo exacto, consulta en el mostrador del NHI de tu ayuntamiento o usa el simulador en línea de tu ciudad. Contenido actualizado a octubre de 2026.
El costo del seguro médico es de esas cosas que varían muchísimo de un país a otro, y que a menudo sorprenden al mudarse. ¿Cómo se comparan las primas de Japón con lo que pagabas en tu país? ¿Es más o menos de lo que esperabas? Y si estás en el NHI: ¿te ha resultado asumible el costo, o te pilló por sorpresa la subida del segundo año? Comparte tus cifras y tu experiencia.