¿Cuánto cuesta el seguro médico en Japón? — Simulaciones completas por ingresos y ciudad
"¿Cuánto voy a pagar realmente por el seguro?" es la pregunta que todo residente extranjero en Japón hace — y la respuesta es frustrantemente variable. Tu prima depende de en qué sistema estés (NHI o Shakai Hoken), dónde vivas, cuánto ganes, cuántos miembros de la familia estén en tu plan y si tienes más de 40 años.
La misma persona que gana ¥4 millones al año podría pagar ¥283,000 de NHI en los 23 distritos de Tokio — o ¥316,000 en Osaka. Con Shakai Hoken en Tokio, solo la parte de seguro de salud sería de ¥200,000, con el empleador cubriendo una cantidad igual. Añade un cónyuge y un hijo, y la factura del NHI sube ¥120,000 mientras que Shakai Hoken se mantiene igual.
Este artículo calcula los números en 5 niveles de ingresos × 5 ciudades principales, luego cubre los topes del Beneficio de Gastos Médicos Elevados, los precios del primer año en Japón, el recargo de cuidados de enfermería para mayores de 40, los costos de la Pensión Nacional y el impacto real en tu salario neto.
→ Parte de la serie Seguro médico en Japón. Para detalles del sistema: ② Guía de NHI y ③ Guía de Shakai Hoken.
Cómo se calculan las primas del NHI — Repaso rápido
Las primas del NHI consisten en tres componentes:
① Porción médica (基礎賦課分): Tasa basada en ingresos (base de evaluación × tasa) + tasa per cápita (monto fijo por inscrito). Tope anual: ¥690,000 (2025).
② Porción de apoyo a ancianos (後期高齢者支援金分): Tasas basadas en ingresos + per cápita. Tope: ¥240,000.
③ Porción de cuidados de enfermería (介護分, solo 40-64 años): Tasas basadas en ingresos + per cápita. Tope: ¥170,000.
Base de evaluación = Ingreso total del año anterior − deducción básica de ¥430,000.
Máximo total 2025 = ¥690K + ¥240K + ¥170K = ¥1,100,000 (con cuidados de enfermería) / ¥930,000 (sin).
Las tasas y montos per cápita varían según el municipio — por eso los mismos ingresos producen diferentes primas en diferentes ciudades.
Simulaciones de primas NHI: 5 ingresos × 5 ciudades (soltero, menor de 40)
Todas las simulaciones asumen: ingreso asalariado, hogar unipersonal, menor de 40 años (sin tasa de cuidados de enfermería).
Conversión de salario a base de evaluación
| Salario anual | Ingreso tras deducción | Base de evaluación (ingreso − ¥430K) |
|---|---|---|
| ¥2,000,000 | ¥1,320,000 | ¥890,000 |
| ¥3,000,000 | ¥2,020,000 | ¥1,590,000 |
| ¥4,000,000 | ¥2,760,000 | ¥2,330,000 |
| ¥5,000,000 | ¥3,560,000 | ¥3,130,000 |
| ¥6,000,000 | ¥4,360,000 | ¥3,930,000 |
| ¥8,000,000 | ¥6,100,000 | ¥5,670,000 |
Primas anuales de NHI por ciudad (aproximadas)
| Ingreso | Tokio 23 distritos | Osaka | Nagoya | Fukuoka | Sapporo |
|---|---|---|---|---|---|
| ¥2M | ~¥145,000 | ~¥153,000 | ~¥143,000 | ~¥144,000 | ~¥152,000 |
| ¥3M | ~¥212,000 | ~¥232,000 | ~¥216,000 | ~¥221,000 | ~¥228,000 |
| ¥4M | ~¥283,000 | ~¥316,000 | ~¥293,000 | ~¥305,000 | ~¥312,000 |
| ¥5M | ~¥360,000 | ~¥406,000 | ~¥376,000 | ~¥395,000 | ~¥401,000 |
| ¥6M | ~¥436,000 | ~¥496,000 | ~¥459,000 | ~¥484,000 | ~¥490,000 |
| ¥8M | ~¥603,000 | ~¥693,000 | ~¥639,000 | ~¥679,000 | ~¥680,000 |
Con ingresos de ¥2M, la diferencia entre ciudades es de aproximadamente ¥10,000/año. Pero con ¥8M, la brecha entre Tokio 23 distritos y Osaka se extiende a aproximadamente ¥90,000/año. La tasa basada en ingresos relativamente más baja de Tokio lo hace más favorable en niveles de ingresos altos.
El recargo para mayores de 40: Seguro de cuidados de enfermería
Los inscritos en NHI de 40-64 años pagan una tasa adicional de cuidados de enfermería (介護分). Con ingresos de ¥4M en Tokio 23 distritos, esto añade aproximadamente ¥78,000/año — elevando el total de ~¥283,000 a ~¥361,000.
Primas de Shakai Hoken: La ventaja de la división con el empleador
Shakai Hoken usa un cálculo estandarizado a nivel nacional, pero las tasas de seguro de salud de Kyokai Kenpo difieren por prefectura.
Tasas de seguro de salud Kyokai Kenpo 2025
| Prefectura | Tasa total | Parte del empleado (÷2) |
|---|---|---|
| Tokio | 9,80% | 4,90% |
| Osaka | 10,22% | 5,11% |
| Aichi (Nagoya) | 9,93% | 4,965% |
| Fukuoka | 10,35% | 5,175% |
| Hokkaido (Sapporo) | 10,29% | 5,145% |
Tasa de Pensión de Empleados: Uniforme a nivel nacional al 18,3% (el empleado paga 9,15%).
Primas mensuales — Solo parte del empleado (Tokio)
| Ingreso | Salario mensual | Remuneración Mensual Estándar | Seguro salud | Pensión | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| ¥2M | ¥166,667 | ¥170,000 | ¥8,330 | ¥15,555 | ¥23,885 |
| ¥3M | ¥250,000 | ¥260,000 | ¥12,740 | ¥23,790 | ¥36,530 |
| ¥4M | ¥333,333 | ¥340,000 | ¥16,660 | ¥31,110 | ¥47,770 |
| ¥5M | ¥416,667 | ¥410,000 | ¥20,090 | ¥37,515 | ¥57,605 |
| ¥6M | ¥500,000 | ¥500,000 | ¥24,500 | ¥45,750 | ¥70,250 |
| ¥8M | ¥666,667 | ¥650,000 | ¥31,850 | ¥59,475 | ¥91,325 |
Comparación directa: Costo anual solo de seguro de salud
| Ingreso | Shakai Hoken (Tokio, solo salud) | NHI (Tokio 23 distritos) | NHI cuesta más por |
|---|---|---|---|
| ¥2M | ¥99,960 | ¥145,000 | +¥45,000 |
| ¥3M | ¥152,880 | ¥212,000 | +¥59,000 |
| ¥4M | ¥199,920 | ¥283,000 | +¥83,000 |
| ¥5M | ¥241,080 | ¥360,000 | +¥119,000 |
| ¥6M | ¥294,000 | ¥436,000 | +¥142,000 |
| ¥8M | ¥382,200 | ¥603,000 | +¥221,000 |
El NHI cuesta más en todos los niveles de ingresos — y Shakai Hoken incluye beneficios (reemplazo de ingresos, pago de maternidad, cobertura gratuita de dependientes) que el NHI no tiene. La comparación de costos ni siquiera es cercana una vez que consideras lo que obtienes.
→ Detalles de comparación de beneficios en ④ NHI vs Shakai Hoken vs privado
Añadir miembros de la familia: Donde la brecha explota
NHI: Cada persona suma a la factura
Con ingresos de ¥4M en Tokio 23 distritos:
| Hogar | NHI anual (aprox.) |
|---|---|
| Soltero | ~¥283,000 |
| Pareja (cónyuge, sin ingresos) | ~¥343,000 |
| Pareja + 1 hijo | ~¥403,000 |
| Pareja + 2 hijos | ~¥463,000 |
Cada persona adicional añade aproximadamente ¥60,000/año en tasas per cápita — independientemente de sus ingresos.
Shakai Hoken: Los dependientes son gratis
Si tu cónyuge gana menos de ¥1,3M/año, están cubiertos como dependientes a costo cero adicional. Los hijos también son gratis.
Con ingresos de ¥4M, pareja + 2 hijos: Shakai Hoken (solo salud): ~¥200,000/año (igual que soltero) NHI (Tokio): ~¥463,000/año Diferencia anual: aproximadamente ¥263,000 — unos ¥22,000 por mes más en NHI.
Primer año en Japón: NHI temporalmente bajo, Shakai Hoken normal
NHI: Ingreso del año anterior = cero → prima mínima
El NHI basa las primas en tu ingreso del año anterior en Japón. Si llegaste este año sin ingresos japoneses previos, la tasa basada en ingresos es cero. Con la reducción legal del 70% aplicada:
Tokio 23 distritos: Tasas per cápita ¥60,100 × 0,3 = aproximadamente ¥18,000/año (¥1,500/mes)
Esto es extremadamente barato — pero es una ventaja de una sola vez. Si ganas ¥4M en tu primer año, tu prima de NHI del segundo año salta a ~¥283,000. Planifica en consecuencia.
Shakai Hoken: Prima completa desde el mes uno
Shakai Hoken basa las primas en tu salario actual, así que no hay descuento del primer año. Desde tu primer recibo de nómina, se deducen las primas completas de seguro de salud y pensión.
Beneficio de Gastos Médicos Elevados: Tu red de seguridad para facturas grandes
Tanto NHI como Shakai Hoken aplican el mismo sistema de Beneficio de Gastos Médicos Elevados (高額療養費). Cuando tus facturas médicas en un solo mes superan un umbral, el exceso se cubre — tu gasto de bolsillo tiene tope.
Topes mensuales por nivel de ingresos (menores de 70)
| Nivel | Orientación de ingresos | Fórmula del tope mensual | Tope aproximado |
|---|---|---|---|
| A | Ingresos ~¥11,6M+ | ¥252,600 + (costo total − ¥842,000) × 1% | ~¥250,000+ |
| B | ~¥7,7M–11,6M | ¥167,400 + (costo total − ¥558,000) × 1% | ~¥170,000+ |
| C | ~¥3,7M–7,7M | ¥80,100 + (costo total − ¥267,000) × 1% | ~¥80,000–90,000 |
| D | ~¥3,7M o menos | ¥57,600 fijo | ¥57,600 |
| E | Exento de impuestos | ¥35,400 fijo | ¥35,400 |
Ejemplo: Ingresos de ¥4M, cirugía que cuesta ¥1,000,000 en total
Se aplica el nivel C: Tope = ¥80,100 + (¥1,000,000 − ¥267,000) × 1% = ¥80,100 + ¥7,330 = ¥87,430
En vez de ¥300,000 al 30% de copago, pagas ¥87,430. Si alcanzas el tope 3 veces en 12 meses, del 4.º mes en adelante baja a ¥44,400.
Nota crítica: Si no has presentado una declaración de ingresos, tu nivel puede establecerse por defecto en el tramo más caro (Nivel A) — lo que significa que pagarías hasta ¥252,600+ en vez de ¥87,430. Presenta tu declaración de ingresos cero.
Pensión Nacional: El otro costo fijo para inscritos en NHI
El NHI cubre solo seguro de salud. Si estás en NHI, también debes primas de Pensión Nacional (国民年金) por separado (edades 20-59).
Prima de Pensión Nacional 2025: ¥17,510/mes (¥210,120/año)
Este es un monto fijo independientemente de los ingresos. Combinado con NHI:
| Ingreso | NHI (Tokio) | Pensión Nacional | Anual combinado | Mensual |
|---|---|---|---|---|
| ¥2M | ¥145,000 | ¥210,120 | ¥355,120 | ¥29,593 |
| ¥3M | ¥212,000 | ¥210,120 | ¥422,120 | ¥35,177 |
| ¥4M | ¥283,000 | ¥210,120 | ¥493,120 | ¥41,093 |
| ¥5M | ¥360,000 | ¥210,120 | ¥570,120 | ¥47,510 |
Los inscritos en Shakai Hoken no pagan Pensión Nacional por separado — está incluida en la deducción de Pensión de Empleados.
Impacto en el salario neto: NHI vs Shakai Hoken (¥4M, soltero, Tokio, menor de 40)
| Concepto | Shakai Hoken (Empleado) | NHI (Freelancer) |
|---|---|---|
| Ingreso bruto | ¥4,000,000 | ¥4,000,000 |
| Seguro de salud / NHI | −¥199,920 | −¥283,000 |
| Pensión (Empleados / Nacional) | −¥373,320 | −¥210,120 |
| Seguro de empleo (0,55%) | −¥22,000 | — |
| IRPF + impuesto de residencia (est.) | −~¥208,000 | −~¥245,000 |
| Neto (est.) | ~¥3,197,000 | ~¥3,262,000 |
El freelancer parece quedarse con un poco más — pero esto es engañoso. El freelancer no tiene seguro de desempleo (sin red de seguridad si el trabajo se agota), una pensión futura más baja (la Pensión Nacional paga menos que la Pensión de Empleados), no tiene Subsidio por Enfermedad y Lesión, no tiene Subsidio de Maternidad, y no tiene cobertura gratuita de dependientes.
Cuando consideras el valor de lo que obtienes, Shakai Hoken es abrumadoramente más eficiente en costos. Este es el mensaje central a lo largo de toda esta serie.
Reducciones legales: Ahorros significativos para inscritos de bajos ingresos
Las tasas per cápita del NHI se reducen en 70%, 50% o 20% cuando los ingresos del hogar caen por debajo de ciertos umbrales.
Umbrales de reducción 2025 (hogar unipersonal)
| Reducción | Techo de ingresos del hogar | Pago per cápita (Tokio 23 distritos) |
|---|---|---|
| Reducción 70% | ¥430,000 o menos (solo deducción básica) | ¥60,100 × 0,3 = ¥18,030 |
| Reducción 50% | ¥430K + ¥295K × inscritos | ¥60,100 × 0,5 = ¥30,050 |
| Reducción 20% | ¥430K + ¥545K × inscritos | ¥60,100 × 0,8 = ¥48,080 |
| Sin reducción | Por encima de los umbrales | ¥60,100 |
El detalle: Debes haber presentado una declaración de ingresos para que se aplique la reducción. Sin declaración = sin reducción = primas más altas. Incluso ingresos cero requieren declaración.
El panorama completo de costos
| Situación | Costo anual aproximado (Tokio, menor de 40) |
|---|---|
| Primer año, NHI, ingresos cero | ~¥18,000 (reducción del 70%) |
| Estudiante, NHI, ingresos ¥1M | ~¥60,000–80,000 |
| Freelancer, NHI, ¥3M (+ Pensión Nacional) | ~¥422,000 |
| Freelancer, NHI, ¥5M (+ Pensión Nacional) | ~¥570,000 |
| Empleado, Shakai Hoken, ¥3M (solo salud, parte empleado) | ~¥153,000 |
| Empleado, Shakai Hoken, ¥5M (solo salud, parte empleado) | ~¥241,000 |
| NHI, ¥4M, pareja + 1 hijo (Tokio) | ~¥403,000 |
| Shakai Hoken, ¥4M, pareja + 1 hijo (Tokio) | ~¥200,000 (dependientes gratis) |
Tres conclusiones esenciales:
① Shakai Hoken es más eficiente en costos en todos los niveles de ingresos y tamaños de familia — e incluye beneficios superiores.
② Los inscritos en NHI enfrentan costos combinados de seguro social (NHI + Pensión Nacional) de ¥400,000–650,000 por año.
③ No presentar una declaración de ingresos (incluso de ingresos cero) te cuesta de tres maneras: sin reducciones de primas, nivel desfavorable del Beneficio de Gastos Médicos Elevados, y riesgo de cumplimiento de visado en 2027.
Navega por la serie completa
| Artículo | Qué cubre |
|---|---|
| ① Guía completa (Hub) | Visión general completa del sistema |
| ② Guía detallada de NHI | Inscripción, primas, reducciones, declaración de ingresos cero |
| ③ Shakai Hoken | Detalles del seguro de empleador |
| ④ Comparación | NHI vs Shakai Hoken vs privado |
| ⑤ Ir al médico | Navegación hospitalaria, soporte en inglés |
| ⑥ Regla 2027 | Detalles de aplicación de visado |
| ⑧ Salir de Japón | Baja, reembolsos |
| ⑨ Tener un bebé | Cobertura de parto |
Todas las simulaciones en este artículo son aproximadas. Las primas reales dependen de las tasas del año actual de tu municipio, que se revisan anualmente. Para cálculos precisos, consulta la oficina de NHI de tu municipio o usa la calculadora de primas en línea de tu ciudad. El contenido es actual a febrero de 2026.