El sistema de pensiones de Japón explicado para residentes extranjeros: cotizaciones, prestaciones y lo que necesitas saber en 2026
Última actualización: octubre de 2026 ｜ Incluye las cotizaciones y prestaciones del año fiscal 2026, la Ley de Reforma de Pensiones de 2025 y la regla de renovación de visados de 2027
Todo residente extranjero en Japón de 20 a 59 años está obligado por ley a afiliarse al sistema público de pensiones: no hay excepciones por nacionalidad. Es la ley desde 1982, cuando Japón eliminó el requisito de nacionalidad de la Ley de la Pensión Nacional, y se aplica a todas las personas con tarjeta de residencia, desde profesores de inglés e ingenieros hasta estudiantes y freelancers.
Si alguna vez has mirado tu nómina y te has preguntado por qué cada mes desaparece una parte en kōsei nenkin, o por qué te siguen llegando recibos del Servicio de Pensiones de Japón aunque pienses irte algún día, esta guía es para ti. El sistema de pensiones japonés suele despacharse como un "impuesto a los extranjeros", pero es una simplificación que puede costarte dinero de verdad. Hay mecanismos para recuperar parte de lo cotizado al irte, formas de llevar tus periodos de cotización a tu país y, a partir de junio de 2027, consecuencias migratorias serias por no pagar.
Este artículo explica la arquitectura completa del sistema de pensiones japonés desde el punto de vista de un residente extranjero.
El "edificio de dos plantas": cómo funcionan los niveles de la pensión japonesa
La pensión pública japonesa se describe siempre en japonés como nikaitate, un "edificio de dos plantas". La planta baja ofrece una red de seguridad universal; la segunda planta premia el empleo y los ingresos más altos.
Nivel 1: la Pensión Nacional (Kokumin Nenkin) cubre a todos los residentes de 20 a 59 años y ofrece tres tipos de prestaciones: la Pensión Básica de Jubilación, la Pensión Básica de Invalidez y la Pensión Básica de Supervivencia. Si trabajas por tu cuenta, eres freelancer, estudias o estás entre dos trabajos, pagas una cotización mensual fija sean cuales sean tus ingresos.
Nivel 2: la Pensión de los Empleados (Kōsei Nenkin) cubre a los asalariados de empresas y a los funcionarios. Estos trabajadores están afiliados automáticamente a ambos niveles. El empleador se encarga de todo el papeleo y reparte las cotizaciones a partes iguales. Al jubilarse reciben la Pensión Básica del nivel 1 más un complemento ligado a los ingresos del nivel 2.
El sistema clasifica a todo el mundo en una de tres categorías:
Categoría 1: autónomos, freelancers, estudiantes y personas sin empleo. Te afilias en tu ayuntamiento y pagas tú mismo la cotización fija de la Pensión Nacional.
Categoría 2: empleados de empresas y funcionarios. Tu empleador te afilia a la Pensión Nacional y a la de los Empleados. Las cotizaciones se descuentan automáticamente de tu salario.
Categoría 3: cónyuges dependientes de afiliados de la categoría 2 (con ingresos inferiores a ¥1,3 millones al año). Estás afiliado a la Pensión Nacional pero no pagas cotizaciones: el costo lo cubren colectivamente todos los cotizantes de la categoría 2.
El registro en el ayuntamiento: qué pasa al llegar
La obligación de afiliarse nace del artículo 7 de la Ley de la Pensión Nacional, que abarca a toda persona "con domicilio en Japón, de 20 años o más y menor de 60". La ley no contiene ninguna cláusula de nacionalidad, una omisión deliberada desde 1982.
Cuando completes el empadronamiento (jūmin tōroku) en tu ayuntamiento, acude al mostrador de la Pensión Nacional en un plazo de 14 días. Lleva tu tarjeta de residencia y un justificante de domicilio. Recibirás un Número Básico de Pensión, un identificador único que se usa en todos los trámites de pensiones. Poco después, el Servicio de Pensiones de Japón te enviará por correo los recibos de pago.
Si llegaste como empleado de una empresa, tu empleador tramita directamente tu afiliación a la Pensión de los Empleados, así que no necesitas ir al ayuntamiento por la pensión.
Las cotizaciones del año fiscal 2026 y cómo pagarlas
Pensión Nacional
La cotización mensual del año fiscal 2026 es de ¥17.920 (¥410 más que en el año fiscal 2025), es decir, ¥215.040 al año. Sube a ¥18.290 en el año fiscal 2027. Los afiliados de la categoría 1 pueden pagar además una cotización complementaria opcional de ¥400 al mes para mejorar algo su pensión de jubilación.
El pago anticipado ahorra dinero de verdad. Por domiciliación bancaria: ¥1.220 menos por un pago anticipado de 6 meses, ¥4.510 menos por un año y ¥17.370 menos por dos años (se pagan ¥417.150 en lugar de ¥434.520 por los años fiscales 2026 y 2027). Los pagos anticipados con tarjeta de crédito o en efectivo tienen descuentos algo menores. Incluso una simple domiciliación con cargo anticipado mensual ahorra ¥60 al mes, o ¥720 al año.
Las formas de pago incluyen transferencia bancaria, oficina de correos, tiendas de conveniencia (para importes de hasta ¥300.000), tarjeta de crédito (Visa, Mastercard, JCB, Amex, Diners), pago electrónico Pay-easy y aplicaciones móviles: PayPay, au PAY, d-barai, Rakuten Pay y PayB se aceptan desde febrero de 2023.
Pensión de los Empleados
La tasa de cotización es un 18,3% fijo de la remuneración mensual estándar, repartido exactamente a partes iguales entre empleador y empleado (9,15% cada uno). El sistema usa 32 tramos de remuneración mensual estándar, de ¥88.000 a ¥650.000. Las bonificaciones tienen un tope de ¥1.500.000 por pago y cotizan a la misma tasa del 18,3%.
La pensión de jubilación: requisitos, importes y estrategias para cobrarla
Para recibir la Pensión Básica de Jubilación necesitas un periodo mínimo de 10 años (reducido desde 25 años en agosto de 2017). Cuentan los meses cotizados, las exenciones aprobadas, los aplazamientos y los periodos combinados de los países con convenio de seguridad social.
El importe anual completo por 40 años de cotización en el año fiscal 2026 es de ¥847.300 (¥70.608 al mes). Con menos de 40 años, la pensión se calcula de forma proporcional: importe completo × (meses computables ÷ 480). Veinte años de cotización completa dan unos ¥423.650 al año.
La Pensión de Jubilación de los Empleados añade un componente ligado a los ingresos. El cálculo usa tu historial salarial: para los periodos anteriores a abril de 2003, la fórmula es remuneración mensual media × 7,125/1000 × meses; para los periodos desde abril de 2003, es remuneración media × 5,481/1000 × meses. La pareja modelo del Gobierno, un marido con 40 años de afiliación y una remuneración media de ¥455.000 al mes y una esposa que cobra la pensión básica completa, recibe en total ¥237.279 al mes en el año fiscal 2026.
Hay mucha flexibilidad para empezar a cobrar. La edad estándar es 65 años, pero puedes adelantarla hasta los 60 con una reducción permanente del 0,4% por mes (hasta un 24% a los 60). También puedes aplazarla hasta los 75 con un aumento permanente del 0,7% por mes, como máximo un 84% más. Puedes aplazar la Pensión Básica y la de los Empleados por separado, lo que permite optimizar la estrategia. Aplazar hasta los 70 da un 42% más, con el punto de equilibrio en torno a los 82 años.
Para quienes siguen trabajando después de los 65: si la suma mensual de tu pensión ligada a los ingresos y tu salario supera ¥650.000 (subido desde ¥510.000 en abril de 2026), se descuenta de tu pensión la mitad del exceso.
La pensión de invalidez: una red de seguridad que quizá no sabes que tienes
La pensión de invalidez de Japón es quizá la prestación más infravalorada para los residentes extranjeros. Si enfermas o te lesionas mientras estás afiliado, el sistema sustituye ingresos sea cual sea tu nacionalidad.
La Pensión Básica de Invalidez cubre las invalideces de grado 1 y 2. Los importes del año fiscal 2026 son ¥1.059.125 al año para el grado 1 y ¥847.300 al año para el grado 2, con complementos por hijos dependientes (¥243.800 por cada uno de los dos primeros hijos y ¥81.300 por cada hijo adicional).
La Pensión de Invalidez de los Empleados añade prestaciones ligadas a los ingresos. El grado 1 recibe el importe ligado a los ingresos × 1,25 más un complemento por cónyuge. El grado 2 recibe el importe ligado a los ingresos más el complemento por cónyuge. El grado 3, que no tiene equivalente en la pensión básica, solo da la parte ligada a los ingresos, con una garantía mínima de tres cuartas partes de la pensión básica completa (unos ¥635.500 al año en el año fiscal 2026).
Hay que cumplir tres requisitos: el primer reconocimiento médico debe producirse durante un periodo de afiliación; al menos dos tercios de tus meses de afiliación deben estar pagados o exentos (o no tener meses impagados en el último año, una regla especial vigente hasta marzo de 2036); y tu estado debe cumplir los criterios de grado de invalidez en la fecha de reconocimiento.
El segundo requisito es crucial. Si llevas tiempo sin pagar las cotizaciones y sin pedir ninguna exención, una enfermedad o un accidente inesperado podrían dejarte sin derecho a la pensión de invalidez. Solicitar una exención, que no cuesta nada, protege esta red de seguridad.
La pensión de supervivencia: protección para tu familia
La Pensión Básica de Supervivencia se paga al cónyuge superviviente con hijos dependientes o directamente a los hijos. La base del año fiscal 2026 es de ¥847.300 al año más los complementos por hijos, en total ¥1.091.100 al año para un cónyuge con un hijo.
La Pensión de Supervivencia de los Empleados cubre a más beneficiarios por orden de prioridad: primero el cónyuge y los hijos, después los padres, los nietos y los abuelos. El importe es tres cuartas partes de la pensión ligada a los ingresos del fallecido, con un mínimo calculado sobre 300 meses para periodos de afiliación cortos. Las viudas de 40 a 65 años sin hijos dependientes que cumplan los requisitos pueden recibir un complemento de tres cuartas partes de la pensión básica completa (unos ¥635.500 al año en el año fiscal 2026).
Una gran reforma que llega en abril de 2028 igualará el trato entre hombres y mujeres e introducirá prestaciones limitadas a 5 años para los cónyuges sin hijos menores de 60 años.
Exenciones y aplazamientos: qué hacer si no puedes pagar
Japón tiene programas sólidos para quien no puede pagar las cotizaciones, y conocerlos es esencial, porque las exenciones aprobadas cuentan como cumplimiento para la renovación del visado, mientras que el impago sin solicitud no.
El Sistema Especial de Pago para Estudiantes permite a los estudiantes de centros reconocidos, incluidas las escuelas de idiomas con cursos de un año o más, aplazar por completo las cotizaciones. Solo se tienen en cuenta los ingresos del propio estudiante, con un umbral de ¥1.280.000.
Las exenciones según los ingresos valoran los ingresos del solicitante, del cónyuge y del cabeza de familia en cuatro niveles: exención total con ¥670.000, de tres cuartos con ¥880.000, de la mitad con ¥1.280.000 y de un cuarto con ¥1.680.000 (persona sola sin dependientes). En las exenciones parciales hay que pagar la parte restante; si no, el periodo se considera totalmente impagado.
El sistema de aplazamiento del pago está disponible para las personas de la categoría 1 menores de 50 años y solo tiene en cuenta los ingresos del interesado y de su cónyuge, no los del cabeza de familia. Es especialmente útil para los residentes extranjeros jóvenes que viven con una familia de acogida o comparten piso con personas de ingresos altos.
Los periodos exentos cuentan para el cálculo de la prestación a un porcentaje reducido (exención total = 1/2; de tres cuartos = 5/8; de la mitad = 3/4; de un cuarto = 7/8). Los aplazamientos para estudiantes y los aplazamientos del pago cuentan para el periodo mínimo, pero no suman nada al importe de la prestación. Todos los periodos exentos o aplazados pueden pagarse con carácter retroactivo en un plazo de 10 años, con lo que pasan a computar por completo.
Tres opciones estratégicas para los residentes extranjeros
Cuando irte de Japón es una posibilidad, cercana o lejana, te enfrentas a una decisión fundamental. Cada opción tiene ventajas e inconvenientes que dependen de tus planes a largo plazo.
Opción 1: tener derecho a la pensión japonesa
Si acumulas 10 años o más de periodos computables, ganas un derecho permanente a la Pensión Básica de Jubilación (y a la de los Empleados, si corresponde), pagadera en cualquier parte del mundo desde los 65 años. Los periodos de los países con convenio de seguridad social cuentan para el umbral de 10 años, así que a los residentes de esos países puede resultarles más fácil de lo que esperan.
Opción 2: pedir el Pago a Tanto Alzado por Retirada
Los extranjeros que se van de Japón con 6 meses o más de cotización y sin haber alcanzado el periodo mínimo de 10 años pueden pedir una devolución única en los 2 años siguientes a dejar de tener domicilio en Japón. El tope actual es de 60 meses (5 años) de cotización, que sube a 8 años con la reforma de 2025 (ver más abajo). En la Pensión Nacional, el máximo es de ¥537.600 con las cotizaciones del año fiscal 2026. En la Pensión de los Empleados, el importe depende del salario. Se retiene un 20,42% de impuesto en las devoluciones de la Pensión de los Empleados, que se puede recuperar en parte a través de un representante fiscal.
Advertencia clave: pedir el pago a tanto alzado borra para siempre el periodo de cotización. Ya no podrá usarse nunca para el periodo mínimo ni para la totalización.
→ Todos los detalles en el artículo ② de esta serie: Cómo pedir la devolución de tu pensión al irte de Japón
Opción 3: usar los convenios de seguridad social para totalizar periodos
Japón tiene convenios en vigor con 24 países, incluida Austria desde diciembre de 2025: 20 con totalización (Estados Unidos, Alemania, Francia, Canadá, Australia, Brasil, India, Filipinas, Austria y otros) y 4 solo para evitar la doble afiliación (Reino Unido, Corea del Sur, China e Italia). La totalización permite sumar los periodos de cotización de varios países para cumplir los requisitos, y cada país paga de forma proporcional.
→ Todos los detalles en el artículo ③: Los convenios de seguridad social de Japón: qué países cuentan
Junio de 2027: la renovación del visado exigirá estar al día con la pensión
En noviembre de 2025, el ministro de Sanidad Kenichiro Ueno anunció formalmente que, a partir de junio de 2027, las cotizaciones impagadas de la Pensión Nacional y del Seguro Nacional de Salud serán motivo para denegar la renovación y el cambio de visado. Durante el año fiscal 2026 se está construyendo un sistema que conecta los registros de pago municipales con la Agencia de Servicios de Inmigración a través de My Number.
Afecta a todos los visados que requieren renovación: visados de trabajo, de estudios, de dependiente y de Trabajador con Habilidades Específicas. Los residentes permanentes afrontan un riesgo aparte: con una reforma de 2024 de la Ley de Inmigración que entra en vigor el 1 de abril de 2027, el impago deliberado de impuestos o de seguridad social pasa a ser motivo de revocación de la residencia permanente.
La distinción clave es entre exención aprobada e impago sin solicitud. Quien tiene una exención, un aplazamiento o un aplazamiento para estudiantes bien tramitado cumple plenamente. No pagar sin solicitar ningún programa es morosidad. El Gobierno ha indicado que la política se dirige a quienes tienen atrasos y no responden a los requerimientos de cobro, aunque el umbral exacto para denegar el visado aún no se ha definido formalmente.
Qué hacer: Si ahora mismo no estás pagando y no has pedido una exención, ve de inmediato a tu ayuntamiento. Solicitarla no cuesta nada, protege tu visado y conserva tu derecho a las pensiones de invalidez y de supervivencia.
La reforma de pensiones de 2025: qué cambió para los extranjeros
La ley de reforma de pensiones aprobada el 13 de junio de 2025 contiene varias disposiciones con consecuencias importantes para los residentes extranjeros.
El tope del Pago a Tanto Alzado sube de 5 a 8 años. El periodo máximo cubierto pasa de 60 a 96 meses, en línea con la nueva vía de formación Ikusei Shūrō (3 años) más el Trabajador con Habilidades Específicas tipo 1 (5 años). Entra en vigor en una fecha fijada por decreto dentro de los cuatro años siguientes a la promulgación de la ley el 20 de junio de 2025, es decir, a más tardar en junio de 2029; a octubre de 2026 la fecha aún no se ha fijado. Una nueva regla impedirá al mismo tiempo pedir el pago a quien tenga un permiso de reingreso vigente.
Se amplía la cobertura de la Pensión de los Empleados. Se calcula que unos 2 millones de trabajadores más, entre ellos muchos extranjeros a tiempo parcial, entrarán en el sistema. El umbral salarial de ¥88.000 al mes se suprimió el 1 de octubre de 2026, y el requisito de tamaño de empresa se elimina de forma progresiva hasta desaparecer por completo en octubre de 2035. Los negocios individuales de sectores antes excluidos (restaurantes, peluquerías) con 5 o más empleados se incorporan desde octubre de 2029.
El tope de la remuneración estándar sube en tres fases: ¥680.000 en septiembre de 2027, ¥710.000 en septiembre de 2028 y ¥750.000 en septiembre de 2029. Los profesionales con ingresos altos verán mayores deducciones, pero también prestaciones futuras más altas.
Otros cambios destacados son la ampliación de la edad de afiliación a iDeCo hasta los 70 años (desde las aportaciones de diciembre de 2026), la subida del umbral de suspensión de la pensión para quienes siguen trabajando (¥620.000 en la ley, ¥650.000 tras el ajuste salarial del año fiscal 2026, desde abril de 2026), una nueva exención de la Pensión Nacional para los progenitores que crían a un hijo menor de un año (octubre de 2026) y la reforma de la pensión de supervivencia para igualar a hombres y mujeres (abril de 2028).
Tres cosas que todo residente extranjero debería hacer ya
1. Revisa tu registro de afiliación. Regístrate en "Nenkin Net" (nenkin.go.jp) para ver en línea todo tu historial de cotizaciones y la estimación de tu pensión.
2. Pide una exención si no puedes pagar. Aunque no puedas permitirte las cotizaciones, pedir una exención o un aplazamiento no cuesta nada y protege tu visado, tu periodo computable y tu red de seguridad de invalidez y supervivencia.
3. Compara las tres opciones antes de decidir. El pago a tanto alzado es dinero rápido, pero borra para siempre tu periodo de cotización. Si tu país tiene un convenio de seguridad social con Japón, la totalización puede valer mucho más a lo largo de tu vida. Compara siempre antes de pedirlo.
El sistema de pensiones japonés no está pensado como una trampa para los residentes extranjeros: es un seguro social que aporta un valor real cuando se entiende bien. Con la revisión de cumplimiento de 2027 en el horizonte, el costo de no saber nunca ha sido tan alto.
La información de este artículo se basa en el sistema de pensiones del año fiscal 2026 (octubre de 2026). Las cotizaciones y los importes de las prestaciones se revisan cada año, así que comprueba las cifras más recientes en el Servicio de Pensiones de Japón. Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y no constituye asesoramiento sobre pensiones, fiscal ni jurídico. Para decisiones sobre tu caso concreto, consulta a un graduado social (shakai hoken rōmushi) o a un asesor fiscal.
¿Cómo se compara el sistema de pensiones de Japón con el de tu país? ¿Has cobrado ya el pago a tanto alzado o piensas totalizar? ¡Comparte tu experiencia en los comentarios!